相談解決事例

住宅ローンお困り相談所の「相談解決事例」

02 金利の引き下げで・・・
当時の状況

森田さん(仮名)の事例

住宅ローン残高
1,600万円
毎月の住宅ローンの返済額
10.7万円
ボーナス月返済額
26万円

22年前に3,680万円で新築マンションを購入し、頭金を680万円入れ3,000万円の住宅ローンを組みました。購入時は、管理費や修繕積立金も少額で影響はなく給与も右肩上がりであったため返済にはまったく問題ありませんでした。しかし、不況の影響で給与は上がらず、ボーナスも2割カットされるようになりました。 また、マンション管理費や修繕積立金の額も大幅に上がったことから、返済計画の見直しをしなければ苦しい状況になっていました。

森田さんのお悩み

・ボーナス払い時に子供の教育費などの出費が重なった場合の管理費などの支払いができそうにない
・退職金は当てにできないので、現役時に出来る限り元金を減らしておきたいが給与が上がっていないので、借入先は金利引下げには応じてくれないのでは・・
・月々の返済額を少しでも軽くし、老後に少しでも貯蓄しておきたい。

私たちのご提案

・他の金融機関に住宅ローンの借換えを申請し、月々の返済額やボーナス払いの額を減らしましょう。
・定年後にローンが残らないよう住宅ローン以外の借入なども含め、返済計画を立てましょう。

結果

N銀行に借換え
融資額1,600万円
当社対応前の金利3.9%→0.9%
年間返済額の合計が約26万円も軽減。

N銀行の借り換え例
相談前 相談後 軽減額
金利(%) 3.9% 0.9% 3.0%
毎月返済額(円) 106,368円 88,334円 18,034円
ボーナス払い(円) 148,193円 122,525円 25,668円
1年間の返済額(円) 1,572,802円 1,305,058円 267,744円


※返済計画には個人差がございます
※返済期間13年
※借り換えは各金融機関の設定する収入・勤続年数・年齢等の条件を満たしている必要があります。
  

借り換えにかかる諸費用

  • 01

    税金の差押えで売るに売れない・・・

    勤めている会社の業績不振のため、給与は下がりボーナスはカットされボーナス時の支払いをするために消費者金融から借入し支払を続けていましたが会社は倒産し収入すらなくなりました。 すぐに再就職したものの以前の収入よりも低く借入先(金融機関)にボーナス払いを無くしてもらい住宅ローンの支払いは軽減されたものの、以前から滞納していた固定資産税や市府民税までは支払えず、ついに自宅マンションに差押えがなされました。

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  • 02

    金利の引き下げで・・・

    22年前に3,680万円で新築マンションを購入し、頭金を680万円入れ3,000万円の住宅ローンを組みました。購入時は、管理費や修繕積立金も少額で影響はなく給与も右肩上がりであったため返済にはまったく問題ありませんでした。しかし、不況の影響で給与は上がらず、ボーナスも2割カットされるようになりました。 また、マンション管理費や修繕積立金の額も大幅に上がったことから、返済計画の見直しをしなければ苦しい状況になっていました。

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  • 03

    個人民事再生をしたものの・・・

    板垣さんは住宅ローンを支払うためにした借金を2年前に個人民事再生し、住宅を手放すことなく解決しました。当初は住宅ローン以外の返済額が少なくなったおかげで、順調に支払いを続けていましたが、税金負担のある月や子供の教育費など、また民事再生手続きをした時の高額な費用を分割払いにしていたため、当初の計画通りにはいかず、税金などの支払いが遅れるようになり、住宅ローンの支払いさえも苦しくなってきました。

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  • 04

    保証人(兄弟)に迷惑がかかるため、自己破産もできず・・・

    浅川さんは大手企業に勤めていましたが、リストラに遭い、転職しました。転職に伴い、給料が大幅に減り、家計が厳しくなり住宅ローンを支払うために消費者金融から借金をするようになりましたが、とうとう貸してくれるところも無くなりました。

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  • 05

    自己破産する必要がなくなった

    西田さんは、住宅購入当時、給料が上がっていくと想定し「ゆとりローン」(11年目以降の返済額が上昇するローン)を組んでいました。しかし、近年の不況で給料は上がるどころか下がってしまい、その結果、家計が苦しくなりました。カードローンなど、なんとかやり繰りしていましたが、カードローンの返済も負担になり、どうしようもなくなってしまいました。

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  • 06

    年老いた親と同居のため、引越しできない・・・

    井殿さんはご両親と奥様、息子さん夫婦の6人でお住まいでした。ご両親以外は働いていることから、住宅ローンの返済には問題ありませんでした。しかし、家長である井殿さんが体調を崩し、退職することになってしまいました。幸い井殿さんは回復し再就職しましたが、昨今の不況で以前の収入よりも減少し、住宅ローンの支払いが苦しくなりました。息子さん夫婦の協力と貯金で返済していましたが、とうとう貯金も底をついてしまいました。

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  • 07

    子供の卒業まで住み続けたい・・・

    秋本さんは、7年前に離婚し、元夫名義のマンションに慰謝料代わりに住み続けることで、小学生のお子さんと一緒に暮らしていました。そんなある日、裁判所から「競売開始決定通知」が届きました。元夫が住宅ローンを支払えなくなっていたのです。

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  • 08

    リスケジュールで解決

    昨今の不況により、ボーナスがなくなった横山さんはボーナス返済日に金利の高い消費者金融から借入し、ボーナス払いに充てていました。住宅ローンの月々の返済額については少し余裕がありましたが、ボーナス払いの穴埋めのために借入した分の返済が苦しくなってきました。

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  • 09

    あきらめていた借換えが・・・

    20年前に念願の新築一戸建てを2,900万円で購入し住宅ローンを2,500万円で組みました。しかし、昨今の不況で給与は思うように上がらず、またボーナスも減るようになりました。購入当時は、子供も小さかったことから養育費用はかからなかったのですが、大きくなるにつれ、養育費などの臨時の出費が増えてきたことからボーナス払い時や月々の返済が苦しくなってきました。

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  • 10

    払いすぎた利息が戻ってきて、住宅ローンの支払いも軽減できた

    リストラに遭い、生活のために消費者金融から借入をしてしまいました。再就職してからは地道に消費者金融への返済を続け、2年前に完済することができました。消費者金融への支払がなくなったものの、子供が高校生になり、教育費が負担になってきました。

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  • 11

    住宅ローン、消費者金融の支払が難しくなったが、住み続けたい・・・

    勤め先の業績悪化により、給料が減り、ボーナスもなくなってしまいました。以前から生活の為消費者金融で借りては返すということを繰り返していましたが、収入減で消費者金融への返済が遅れがちに。さらに、どうにか払ってきた住宅ローンもボーナス払いのためのお金が用意できず、滞納してしまいました。

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  • 12

    債務整理で借金が大軽減

    田中さんは12年前に自宅を購入し、3,500万円のローンを組みました。5年程前から収入が減りローンの返済が苦しくなりました。加えて子どもの学費で出費が重なったため、消費者金融からお金を借り始めました。5年間にかけて4社から借り入れと返済を繰り返し、気付いたら借金が350万円、毎月の返済は8万2,000円になっていました。

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